互联网金融核心是要做到小确幸，在彭蕾看来，小就是起点低，覆盖广;确是确定性，人跟人之间树立更好的信赖;幸是幸福感。彭蕾称：“融资者可以相对以更正当更低的利率拿到他希望的资金，所以咱们希望用互联网、移动、碎片、小的特点可以更好达成这样一个方针。
我请我同事帮我做了一个资料收集，还是蛮吃惊的，来自于去年世界银行的资料，看到虽然普惠金融提了这么多年，但是实际上依然任重而道远。整个进步国家家40%的家庭有积蓄，有借贷需要的人只有1/5的人拿到了钱，其他都是通过民间借贷或者地下钱庄完成这样一个资金的需要，只有20%不到的小微企业占到贷款余额量也是十分之低。72%的一般人，国家的创业者其实对于诸多基础的金融的方针、风险的意识其实都是认知十分浅的，这也是导致为什么诸多的创业者教育，然后朋友圈教育的空间，这个空白其实还都是有待于社会各界进行致力的。
看了这些以后，咱们以为普惠金融其实第一个面临的挑战，就是如何在公益属性和商业属性之间找到平衡。咱们觉得所有金融从诞生的第一天开始，都带着十分良好的志愿和初心，无论是银行、安全、证券，当然进步到必定阶段以后必定有一个商业化的过程。但是怎么在实践当中依然可以保持普惠性，同时也可以让商业得到长足进步，其实是有诸多提高的空间。
第二个挑战就是在普和惠，普是面，惠是实际的利润，这个当中怎么找到平衡，这是第二个挑战。在格莱美银行这个模式已经40年了，但是咱们觉得今天在移动互联网时代，在大资料时代，咱们有机会可以让如此令人感动的一种模式，如此好的方针咱们有机会用好的技术和好的资料可以让它做的更好，这是咱们的领会。其实格莱美银行最早是用人与人之间的树立信息，五人联保，用金融形式处理诸多社会劳动者，提高尊严感。但是咱们看到因为技术没有被充分的挖掘出来，咱们觉得在这个上面可以做诸多致力，但是咱们以为加上这个互联网技术，大资料技术的话，其实它有机会做的更好。所以经过40年，整个格莱美银行可以提高的空间十分之大，所以咱们在做一些比照，比照今天的小微信贷，比照网商银行的实践，咱们看到这些资料，也对于互联网时代的普惠金融，对于它将来的进步有了更大的一个决心。
所以咱们前面讲到比照格莱美银行的模式，第一个结论就是技术创新尤其是移动互联网的进步，通过大资料甄别风险，实现它的最早公益初心。同时，可以通过移动互联的技术水平实现金融的普遍性，就是让越来越多的人受益，这样一种技术的普及可以让金融的服务也可以随着移动互联而让越来越多的人受益。第二个，可以通过技术一直的提高，提升它的“惠”，就是说用更低的本钱，更高的效率，这个其实就是它的惠这个特性。所以咱们以为这个资料上面有很大的挖掘空间。
阿里巴巴和蚂蚁金服十几年来从领取宝，咱们从最早的网购开始用担保买卖处理大家的信誉问题，而且用移动领取，像刚刚曾经的双12处理了最后一公里的，甚至方圆500米范畴内的商圈领取，更廉价，更便捷，这就是技术带来的力量。同时互联网的大资料技术可以让风险能力达到甚至超过国际世界一流能力。今天大家可能会有机会用8毛8买一个安全，可以买100万的安全，就是风险比例必需控制在百万分之至少是8以下，这个用传统的办法是很难想象的，但是今天用大资料的技术已经实现了。
蚂蚁金服可以更好用技术的措施，用技术的提高，可以让咱们的初心得以不变，同时让风险控制在十分低的能力。
因为移动互联网进步和大资料还有咱们今天的触达水平跟以往比有了长足的发展，所以咱们也有机会让今天的普惠金融可以更顺畅走向农村。咱们今年农村淘宝这些项目起来以后，看到更多的农民也在享用咱们的金融服务，所以咱们觉得在互联网和大资料背景下的新的融资形式，其实它可以更好助力农村经济。
网商银行半年的时间服务了68万家的农村小微企业，这个速度是十分之快的。余额宝这个例子我就不多讲了。蚂蚁金服只是一个代号，大家可以不必看蚂蚁金服，不然真的变广告了。我想说的是互联网金融的核心真正是要做到“小确幸”，小是什么?就是起点低，覆盖广。确是确定性，人跟人之间树立更好的信赖。幸是幸福感。然后融资者可以相对以更正当更低的利率拿到他希望的资金。所以咱们希望用互联网、移动、碎片、小的特点可以更好达成这样一个方针。
所有严重金融产品的诞生其实都有一个良好的志愿，有一个十分好的出发点。咱们希望做金融的守望者，不是终日想着去赚钱，但是因为咱们是互联网金融，有机会在普惠金融的公益性和商业性之间可以树立十分好的一个桥梁，可以让它中间十分顺利地过渡，咱们觉得这是咱们致力的一个方向。
最后的结论，为什么如今是普惠金融的黄金时代?咱们以为技术革命扭转了金融的触达水平，刚才咱们说了，可以让越来越多人受益，技术本钱降低，创新效率更高，所以让“惠”也成为事实。同时依赖大资料可以让风控水平也得到更好的一个平衡。所以咱们以为从技术进步的阶段来说，这确实是普惠金融黄金的时代。互联网进步到今天，其实对于普惠金融而言可以更好的让金融回归到它的初心，所有重要的金融产品最早的时候不完全是为了盈利，都是为了扶微济困，协助小的企业和个人消费者。
最后的结论，咱们在队伍内部或者咱们不断在提倡的是什么，做好金融，尤其是互联网金融，良好的志愿，也就是初心，加上精深的水平，这两个缺一不可，如果出发点歪了，不受本人的志愿控制，追逐利益。但是另外如果没有强大的技术水平，这个技术水平包含你对于金融的理解，刚才郭行长发言十分受启示，其实金融的本色，互联网金融也好，什么金融也好，本色就是金融。金融离不开风险，离不开金融的本色。所以在这个上面，咱们也是以为所有的互联网金融从业者必需要连续一直的去学习、提高这样一个过程。
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